“通过‘鲁银通’，客户足不出户，就能用手机了解各家银行的贷款产品，在线申请、查询贷款进度。”临淄农商银行齐都支行副行长罗亚明说，做好小微企业金融服务，首先要解决的就是信息不对称问题，让企业找得到银行的“门”。

　　信息技术的进步，让银行直接把“门”开到了手机上。小微企业客户能在上面查找到相关扶持政策，在线寻找合适的贷款产品，提交贷款需求。

　　2018年12月15日，“鲁银通”APP安卓版正式上线，截至目前汇集了全市36家机构、300余个特色信贷产品，用户数突破2300户，申贷金额达到1.62亿元。

　　提供商票流通和融资服务

　　山东临沂是北方地区最大的物流基地，当地有100多家专业现代化批发市场，数万家小微经营商户，多家大型电商平台在临沂设立现代化仓储，网上贸易增速高达60%。发达的商贸物流催生了当地票据市场发展，形成了全国规模最大的小额票据集散地。

　　“商户收到的支付货款票据金额普遍较小，在5万—50万元之间，小微票据流转到商户手中后到银行贴现难，手续繁杂，还要缴纳一笔不低的保证金，才能获得银行授信。”山东临沂银保监分局局长汲长虹说，为此监管部门推动银行提供商票供应链融资。在这个模式之下，银行可以筛选出优质企业基于真实贸易背景签发的商票，做好风险防控，为企业提供保兑保贴服务，在金融科技平台提供商票流通和融资服务。一方面帮助主导企业减少资金占用，降低企业融资成本，另一方面也为上下游中小企业提供便捷融资渠道，规范区域内票据市场。2018年以来，通过商票融资模式，临沂辖区银行、金融服务平台累计为小微、民营企业融资近100亿元，均按时偿付，无逾期、不良记录。

　　山东隆才商贸有限公司就是这项业务的受益者。隆才商贸是一家专门从事空调设备销售与安装的小微企业，过去企业向上游厂商采购时只能用现金，而承接工程后却没法及时结款，至少有3个月账期，每个月应收账款有30万—50万元，现金流非常紧张。

　　去年，隆才商贸承接了金锣集团的一项空调设备安装工程。“这可是个大订单，本该高兴，可前期采购设备的预支款让我犯难啊。”隆才商贸的经理徐希伟说，正在犯愁之际，金锣集团的商票服务主办银行向他推荐了商票付款的方式。根据工程合同，隆才商贸可以向金锣集团协商开具三个月期限的商票，拿着这些商票企业可以去找金融机构融资。

　　实际上，从去年3月份开始，金锣集团对外使用商票支付，收到商票的企业可以把电子票据发布到指定平台上，平台上的资金提供方可以选择为金锣的合作伙伴提供资金。最终徐希伟选择了一家报价最低的保理公司申请融资，贷款几分钟就到账了。

　　“自从用商票结算后，我们的应收账款降低了80%， 现金流增加了3倍，业务规模扩大了1倍。”徐希伟说。

　　商业票据必须基于真实贸易背景，也要有较高的企业信用做保证。临沂首批确定了有行业代表性、行业供应链初具规模、信用基础良好的15家试点民营企业，目前已经扩展到49家企业，其中有27家中小微企业。入选企业需要主动披露财务状况和经营状况，共同打造良好的信用环境。

　　线上供应链融资更便捷

　　山东九强集团有限公司是一家从事基础设施投资、建设和运营的小微企业。上游有各种材料供应商，下游有企业和地方政府部门。一般来说，上游企业做工程时，前期垫资多、账款回款期限长。

　　齐商银行深入了解上下游企业和九强集团的供应链特点后，为上游供应商量身定制了供应链融资方案。在方案中，银行以九强的应付账款即供应商的应收账款作为标的，为供应商提供应收账款质押，贷款到期后，以主导企业的付款作为还款来源，一方面解决了主导企业的支付压力，另一方面缓解了上游客户的资金占用。

　　信息技术的进步，让供应链融资实现批量化，运行更高效。齐商银行利用科技手段，整合了主导企业资金流、物流、信息流和业务流，搭建了“齐银e链”智慧供应链体系，实现微贷业务纯线上操作。2018年底，齐商银行线上线下累计为近2900家企业提供了超过27亿元信贷资金支持。

　　“齐商银行供应链金融服务小微企业的经验表明，只要‘俯下身子、甩开膀子’将小微金融坚持下去，不但服务得起，更能服务得好，将‘小生意’做成大事业。”齐商银行副行长邹倩说。