建立科学的尽职免责机制是做好小微金融服务的另一关键所在。“我们建立了容错纠错机制，明确在不违反国家法律法规、外部监管规定、本行规章制度禁止性规定的前提下，业务总体风险状况未超过总行所设定容忍度目标的，可予以容错，可按问责流程免除其相关责任或予以从轻减轻处理。对排查未发现违规问题或仅存在轻微违规事实且该违规事实并非形成项目不良主因的，认定尽职免责，不对相关人员进行纪律处分、经济处理及其他处理等措施。”兴业银行泉州分行行长王良杰说。

　　银行经营有压力，多渠道降低资金成本

　　调查中记者发现，目前银行对小微企业贷款利率普遍下行，一些大型商业银行执行基准利率，中小商业银行利率也有所下降。

　　“当地银行业的竞争压力比较大，利率水平原本不高。现在整体贷款利率往下走，不少业务是要亏本的。”一家银行分行的负责人说。

　　银行自身的融资成本走高已成趋势。融资成本上升，贷款利率下行，银行利润空间受到挤压，经营有一定压力。未来要让企业融资成本逐步降低，可以从银行获取资金成本一端做文章。浙江台州已在中小银行开展试点工作。

　　台州是全国小微金融改革试验区，也是全国唯一一个拥有3家城商行的地级市。台州银保监分局推动国家开发银行、进出口银行、农业发展银行与中小银行合作，由政策性银行发放贷款给中小银行，再由中小银行转贷给实体企业，这样可以为中小银行提供稳定、价优的资金，从源头上降低小微企业融资成本，打通了政策性银行资金流向小微企业的通道。目前黄岩农商银行已新发放支农支小转贷款5700万元，贷款平均利率低于全行各项贷款平均利率2个百分点。

　　服务民营、小微企业，中小银行如何看待来自大型商业银行的竞争？洪权说：“企业总在不断成长新生，银行也能不断找到自己的新客户。大型银行争夺的都是小微企业中的高端客户，他们主要通过大数据风控模型来开拓客户。规模小的客户可以通过纯线上做，但是规模稍大的小微客户还是需要线上线下相结合，这正是我们的优势，关键是要提升我们自己的服务水平和风控能力。”