小微融资，难题有新解(财经眼)
缓解小微企业融资难融资贵是金融支持实体经济的重要任务。《政府工作报告》提出，今年国有大型商业银行小微企业贷款要增长30%以上。完善金融机构内部考核机制，激励加强普惠金融服务，切实使中小微企业融资紧张状况有明显改善，综合融资成本必须有明显降低。
一段时间以来，政府相关部门出台了多项措施改善小微企业融资环境，银行业金融机构不断创新产品和服务，加大对小微企业的金融支持。近日本报记者来到浙江和山东，探访当地银行业破解小微企业融资难题的新思路、新举措、新成效，供相关各方参考。
——编 者
浙江台州每年为小微企业节省5000万元左右转贷费用
续贷轻松“过桥”
本报记者 顾 春
推出“零周期、零费用、零门槛”续贷
“要不是拿到路桥农商行的‘小微续贷通’，企业运转恐怕都要成问题！”浙江台州市的路桥益中模具有限公司负责人梁赛说，今年初，公司的800万元贷款快到期，但公司刚买了厂房，资金非常紧张。银行客户经理得知后，及时为企业办理了“小微续贷通”业务。“本来我很可能要去借高利贷，现在不但贷到了款，利息也不变，真是解了燃眉之急！”梁赛感激地说。
按过去流动资金贷款发放审批流程，企业需要在贷款到期日还本付息后，再向银行申请新的贷款，从上笔贷款还清到下笔贷款到账，中间需要一段时间，为此往往需要借一笔“过桥”资金。“过桥”资金使用期限不长，如果走民间借贷，成本却非常高昂。目前民间借贷利率为每天1‰甚至更高，借贷期限从3天到一周起。对此，企业常常感叹“倒贷一次多付半年利息”。
这些年，各地一直在创新还款方式，尝试解决小微企业“续贷难”的问题，但仍未彻底破解，企业还旧借新仍有时间差。浙江小微企业转贷周期约为5天，台州约为3天。
“小微续贷通”产品为一大批小微企业解了“过桥”之难：企业可在贷款到期前向银行提出“续贷”申请，以新发放贷款结清原贷款，实现融资“无缝衔接”且无附加转贷费用，可谓“零周期、零费用”。
“除有欠息欠贷等不良记录、生产经营不符合国家产业发展方向或环保政策、经营状况不符合监管要求的‘负面清单’企业外，台州农商银行系统开户企业均可享受‘零门槛’续贷。”浙江省农信联社台州办事处负责人张宇说。
“零周期、零费用、零门槛”续贷能为企业节省多少财务成本？台州银保监分局党委书记曹光群算了一笔账：按照台州目前小微企业转贷周期，100万元贷款每转贷一次可节省转贷费用约2500元。至2018年末，台州全市农商银行系统企业贷款余额198.49亿元，“小微续贷通”业务全面推开，每年能为企业节省5000万元左右转贷费用。
解决信息不对称，提升申贷获得率
作为国家级小微金改试验区和全国民营经济的重要聚集地之一，台州在探索小微企业金融服务改革创新试验区建设、破解民营企业尤其是小微企业贷款难贷款贵等方面取得了有效突破。截至2018年底，台州小微企业贷款余额3552.79亿元，比上年增长14.41%，占全部贷款余额的48.32%，高于全省近10个百分点。同时，小微企业贷款不良率为0.75%，连续13个月保持在1%以下。据统计，目前台州44家金融机构，专供小微企业的融资产品有330多项。
台州构建起“两平台一基金”，即信用信息共享平台、商标专用权质押融资平台和小微企业信用保证基金，解决了银企信息不对称的问题，有效提升了小微企业申贷获得率。截至去年12月底，台州小微企业申贷获得率达94.28%。
小微企业往往抵押资产少、担保条件差，而在台州，银行并不以“抵押为王”。2014年，台州在全国地级市中设立首个小微企业信用保证基金，首期基金规模5亿元，并启动金融服务信用信息共享平台。银行借助这一平台进行贷前调查、贷中审批和贷后管理。在台州，专利权、版权、商标权、排污权、海域使用权、林权……各类无形资产均可申请抵质押贷款。
大银行乐做“小生意”
在台州，不光是中小银行，国有银行也瞄准小微企业，纷纷做起“小生意”：截至2019年1月末，台州工行、农行、中行、建行、交行5家国有商业银行小微企业贷款余额733.73亿元，对小微企业累计减免收费及让利3706.65万元，取消小微企业收费项目32个。
临海市军勇机械厂正在快速发展期，遇到资金跟不上的难题。总经理项灵军说：“资金缺口就几个月，但这几个月一过，企业发展机遇也就黄了！”最终，他申请了工行“供应链”融资业务，以主导企业的应收账款为质押，拿到400万元的授信额度渡过难关。
“我们抓住供应链主导企业，根据行业制定集群服务方案，通过获取上下游企业的交易信息，准确测算客户融资需求；并在内部成立‘信贷工厂’‘小微服务中心’，实行‘工厂化’流水作业。”中国工商银行台州市分行行长俞鉴峰介绍，截至2019年2月末，台州工行已为42家主导企业搭建平台，为上下游逾万家小微企业提供综合性金融服务。
小微企业周转快，要钱急。去年底，临海市翔宇线缆有限公司因订单增加，急需一笔大额资金用于购买原材料。农行临海市支行客户经理实地调查后，用台州市小微企业信用保证基金担保增信机制，省去企业办理抵押等手续，给公司发放贷款300万元，贷款从调查到审批仅用了两天时间。
山东银行业开发便民服务应用程序和商业票据融资平台
搭上科技“快车”
本报记者 欧阳洁
银行的“门”开到了手机上
居住在山东省淄博市的李攀祥是一名个体工商业主，主营业务是向大型商超批发日用百货。这几年，电商平台加速发展，对线下销售的实体店面冲击较大。
“现在的日用百货生意不好做，竞争太激烈，商超付款又有周期，我们这种个体户提前备货的资金压力大，遇到逢年过节资金就更紧张了。”李攀祥一直想到银行借钱，扩张业务规模。前几天，银行工作人员来店铺走访，介绍了一个新型的手机应用程序——“鲁银通”，并给他演示了在这个程序上可以根据自己的需求选择贷款产品。
抱着试试看的态度，李攀祥通过“鲁银通”向银行申请了50万元流动资金贷款，没想到银行客户经理马上联系了他，并在第二天主动登门办理，现场搜集资料，几天时间，贷款就到了李攀祥账户。
“这50万元贷款可是帮了大忙，手里的资金马上流动起来，现在的销售量直接翻番。”李攀祥说。
